Страхование жизни

Поделиться

страхование жизниРынок долгосрочного страхования жизни получил в России государственную поддержку. С 1 января 2015 года по страховым взносам на накопительное долгосрочное страхование жизни  можно получить налоговый вычет, по ставке подоходного налога . Об этом давно просили страховщики, а сейчас в условиях кризиса любой шаг по укреплению российского фондового рынка выглядит разумным. Но насколько  от этого нововведения выиграют потребители? Ответ не кажется мне однозначным. Конечно, меры по стимулированию долгосрочных инвестиций существуют во многих странах. Страховые компании по страхованию жизни являются, например, в США вторыми по величине инвесторами после пенсионных фондов. И покупая полис накопительного страхования жизни страхователь, помогает не только страховщику, но и отечественной экономике. Однако делать это ему, на мой взгляд, совершенно не выгодно. Продавцы накопительных программ по долгосрочному страхованию жизни убеждают клиента, что такие продукты уникальны, сочетая в себе возможность и накоплений, и страховой защиты. Я занимался  созданием продуктов по долгосрочному страхованию жизни и даже работал в одной из старейших английских страховых компаний по этому виду страхования.  А в итоге пришел к довольно неожиданному  выводу. Покупка полиса накопительного страхования жизни – это самый дорогостоящий и неэффективный  способ накоплений, который можно найти. Страхование внутри этого продукта только помогает скрыть его недостатки.  Я много раз сравнивал полисы накопительного страхования жизни с комбинированным вариантом, когда человек отдельно сам инвестирует сбережения, например на банковском депозите, и отдельно покупает страхование жизни, без накоплений, причем на более высокую страховую сумму. Каждый раз доход, который  может  потенциально получить владелец полиса жизни значительно проигрывал доходу и уровню страховой защиты от такого комбинированного продукта. Поэтому покупка накопительного страхования жизни — это не рациональный, а скорее эмоциональный выбор. Высококлассный специалист по продажам приходит к клиенту и объясняет, насколько это здорово купить такой полис, а ещё лучше предложить подобную покупку еще и своим знакомым.  Но чудес не бывает: таким продавцам надо хорошо платить. Расходы на продажу полиса страхования жизни доходят до 2 годовых взноса клиента. Высокие расходы на заключение договоров страхования жизни и делают эти продукты экономически не интересными. Но ведь об этом знают только рациональные потребители. А таких немного. Рынок накопительных программ по жизни меньше других зависит от внешней экономической ситуации. Чем больше хороших продавцов, тем выше продажи. И потенциал этого рынка в России колоссальный. Он будет быстро расти и в кризисе.  Выбор за Вами.

Всего доброго, Олег Кокорев, специально для Бизнес ФМ Самара