Подводные камни инвестиционного страхования жизни

Поделиться

Поговорим о моем «любимом» в кавычках виде страхования –инвестиционном страховании жизни(ИСЖ). Центральный банк подготовил законопроект, который обязывает страховщиков и их основной канал продаж — банки в обязательном порядке информировать клиента о выкупных суммах при заключении договора инвестиционного страхования жизни, а также принять ответственность за 100 процентный возврат вложенных клиентом средств при окончании срока договора. Что такое выкупная сумма? Это сумма, которую обязан вернуть клиенту страховщик при досрочном расторжении договора страхования. Некоторые страховые компании и без законодательной инициативы ЦБ прикладывают таблицу выплат выкупных сумм к договору инвестиционного страхования жизни. Вот только клиенты подписывают это приложение к договору, ничего в нем не понимая. А там суть всего страхового продукта, который позволяет страховщикам манипулировать сознанием и средствами миллионов состоятельных, но неквалифицированных инвесторов. Всё на самом деле предельно просто. Если выкупная сумма в первый год действия договора страхования равна 30 % от вложенных клиентом средств, как это предусмотрено в основной массе договоров ИСЖ, значит, страховщики и банкиры сразу забрали себе в чистый доход 60 % от Ваших денег при заключении договора страхования, 10 % ушло в расходы на ведение дела и на мизерную страховую защиту, а в Ваши инвестиции реально направлено только 30 % от вложенных Вами средств. Красиво разводят, правда? Центральный банк проанализировал данные по доходности в инвестиционном страховании жизни по закончившимся 5-летним договорам с две тысячи одиннадцатого года и … не стал эти результаты разглашать. Естественно, что в таком инвестиционно-страховом продукте, где обещали рост в 15 %, клиенты получили в среднем доходность ниже обычных банковских депозитов. А как могло быть иначе, если от первого годового взноса страховщики с банкирами «отпиливают» 70%? Хорошо, если к концу срока страхования клиент вообще вернет свои вложенные деньги без процентов. Не все страховые компании по договору ИСЖ гарантируют возврат даже вложенных средств. Есть страховщики, которые обещают вернуть только 80 % от вложенных клиентом средств, а ведь деньги у них крутятся по меньшей мере 5 лет. Вот такие страховые компании ЦБ хочет через новый законопроект в обязательном порядке хотя бы заставить вернуть 100% от вложенных   средств. Этот проект ЦБ пока не поступил в Госдуму. Когда его будут рассматривать неизвестно. Однако в любом случае он не окажет, по мнению экспертов, существенного влияния на продажи самого крупного, динамичного на российском рынке виде страхования -инвестиционного страхования жизни.

Всего доброго, Олег Кокорев специально для Бизнес ФМ Самара